3.5复利计息保险到底要不要买的问题，取决于个人的实际需求。3.5复利计息保险通常指的是增额终身寿险，可以从以下情况来看：
1、从资金回笼角度看
3.5复利的保险到底要不要买，需要看产品资金的回笼快慢来决定，有些产品虽然说是3.5%复利，但是实际每款产品的资金回笼速度不同的。如果回笼速度快的话是趸交第2年回本，或者3年交第4年回本；常见的回本速度是趸交、3年交，6-7年回本；比较慢的回本速度：3、5年交，需要9年甚至更长时间回本，一般资金回笼速度越快的，后期现金价值也会更高些。
2、从产品的投保门槛、最低保费要求、职业类别来看
3.5复利保险到底要不要买，如果投保门槛低、最低保费要求不高，对高危职业也比较友好，然后参考其回本的速度，综合判断是否要买。
3、从自身需求来看
若自己的保障建立完整了，有闲置资金，希望财富增值，为未来需要资金的时候提前储备资金。
4、从产品IRR值来看
3.5复利保险不是说就有3.5%收益，一般产品的真实收益需要通过IRR来判断，IRR值越高收益会越大。
这类保险的特点有哪些呢？
1、可以实现财富稳健增值，有效对冲利率下行；
2、资金领取灵活，支持减保和保单贷款；
3、有强制储蓄功能，遏制冲动型消费，提前储备一笔资金用来应对未来需要的大笔资金；
4、保额、现价逐年以复利形式递增，不会受到市场利率影响，也不会受外部环境影响；
5、保单可以随时变现，可以通过退保、减保、保单贷款或者加保的形式；
6、增额终身寿险可以财富传承，毕竟是保险可以指定受益人，将资产传承给指定的人；
7、增额终身寿险毕竟是长期交费的险种，保费会贵点。
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