第一、贷款方式导致。付款人的房子必须是纯商业住房贷款才能够申请，如果是商贷加公积金贷款组合的贷款一般是无法转成公积金贷款的。因此，在购买房子期间使用的是组合贷款是无法申请商贷转公积金贷的。

第二、政策不同导致。目前很多地区虽然支持申请商贷转公积金贷，不过对于购房者的条件要求比较苛刻，只要错了一点差错，就有可能办理不成功。部分地区会要求抵押房子才能申请，还有些地区条件要求要低一点，具体要看当地的政策。

第三、公积金缴纳时间。购房者在公积金缴纳地拥有稳定的工作，同时需要满足缴存公积金半年或者一年以上，当然每个地区的要求都是不一样的。

第四、银行的愿意。商贷转公积金贷需要变更贷款合同，如果合同上没有明确写转公积金贷款的状况，商业贷属于银行的自营贷款。那么这个时候想要转公积金贷款需要借出债权，这个时候银行有可能会不同意，即便同意也不想帮助购房者办理。

第五、贷款额度。如果购房者的商业贷款剩余未还额度高于公积金审批的额度，那么想要成功转公积金贷款难度比较大。这个时候需要将商业贷款超出的部分提前还清，还清过后才可以申请。有些商业贷款几百万，而公积金贷款最高额度为120万，这个时候就没有必要转公积金贷款了。

1、对个人公积金账户要求较多，比如：必须是正常缴存状态，不能停缴或者断缴；连续缴存时间要在6个月以上，累计缴存时间不能低于12个月；公积金账户余额足够，以湖南长沙为例，想贷20万账户余额至少要有13000元，且个人及配偶名下不能有其他负债；等等这些，还只是对申请者个人公积金账户的要求。

2、原商贷银行的影响，比如：原商贷至少正常还款1年以上，无逾期记录，不能才申请完商业贷款，转头就改为公积金贷款；必须要得到原商贷银行的同意，有些银行不愿意失去这笔业务，已经到手的利息不赚白不赚，不支持办理转公积金业务也很正常，具体以合同约定以及银行解释说明为准。

3、硬性规定：一开始申请了组合贷款的不能办理转公积金贷款；商贷转公积金只能全部转为公积金贷款，不能因为公积金额度不够转为一半商贷一半公积金。

商贷转公积金太难了的原因，是因为手续比较麻烦，并且需要符合有关的条件：

在当地有缴存住房公积金，且已连续按时足额缴存达六个月及以上，公积金账户处于正常缴存状态。原住房商业贷款已还款满一年，且保持有良好的信用记录，未曾出现过逾期行为。转贷业务只接受原住房贷款的借款人或作为共同借款人的配偶申请。所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证。之前没有申请过公积金贷款或贷款已结清。申请的商转公贷款额度在当地住房公积金管理委员会公布的住房公积金贷款最高额度和原商业性购房贷款余额之内。