普通人如何选择投资理财，既然是普通人，意指大多数人，共有的特征是：没有足够风险承受力、没有专业知识、没有足够的时间，这和专业投资者区别还是很大的，那么对于“三个没有”的普通人来说，怎么样的投资理财方式才是较为合适的呢？

我认为可以从三个角度来进行配置：

第一，无风险易流动

无风险，主要是追求资金的安全，从这个角度来考虑的话，银行定期存款和国债是最佳的选择，这两种方式本金损失的可能性很小，以定期存款为例，目前三年期定期存款利率为3.5%左右，而三年期储蓄国债的利率为4%。

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易流动，易流动就是保障资金的流动性，自己需要用钱的时候可以随时取用，这就不能锁定期限，银行活期存款可以随时转出转入，但是活期储蓄的利率仅有0.3%，利息实在太低，因此，可以选择各种活期类理财，比如各种“宝宝”类产品，可以随时转入和转出，但实际上购买的是货币基金，年化利率在2%~3%之间。

对于普通人来说，无风险、易流动这两个需求的配置，至少要占至自己金融资产的50%，这样才能保障理财的安全性。

第二，低风险有预期

低风险有预期，是比刚刚所说的无风险易流动进阶一个层级，即可以承担一定的风险，如果属于绝对风险厌恶型，则在第一部分就可以100%配置完了。需要具有一定风险承受能力的才应该进入这一步。

对于这类人群，可以适合选择一些低风险的理财产品，比如说保险公司推出的定开型养老保障产品、银行推出的各类低风险的理财产品，还有债券基金，这几类都可以考虑，这些都属于固定收益类理财产品，底层资产本身风险比较小，投资者承担的风险自然也就比较小。

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以保险类理财为例，一年期产品年化收益在4.8%左右，银行理财产品，一年期产品年化收益率在4%左右，债券基金一般预期年收益在3%~8%，通过将部分资金配置在这些产品中，可以在承担少量风险的前提下，力图获得更高的潜在收益。

第三，中风险靠耐心

对于普通人来说，到达中风险就已经属于很高了，能承担高风险的那就不是普通人了。所以对于这一部分，只适合本身风险偏好相对更高的人群，这类人对投资理财本身有客观的看法，愿意承担一定的风险去博弈对应的高收益。

在这一个类别，较为适合普通人的方式就是基金定投，一定是定投，而不是一次买入，因为基金是与股市高度正相关的，股市的涨跌实在难以准确预测，所以基金的涨跌本身也很难预测，但基金属于组合投资，不存在单一品种“踩雷”风险，从长远看，股市长期是上涨的，大部分基金的长期回归都是正值的。

所以可以对基金进行定投，每月或每周设定一个日期，定额买入一笔，长期坚持，股市涨涨跌跌，在这个过程中，成本会不断均摊，最终只要股市重心上移就能获利，但需要注意一点，基金产品有很多，不好选择，较简单的方法就是投资指数型基金。

总结：

以上三个层次，就是针对普通人投资理财的一个规模，投资者可以根据自己的具体情况选择适合自己的方式，投资理财并没有什么最好的方法，只要与自己最匹配的方法，大家需要用一个理性的心态来应对投资理财这件事，记住一句话：欲速则不达！

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